정기예금 vs 적금 이자 비교 계산기 — 같은 금리면 적금 이자는 절반쯤
정기예금은 목돈 전체에 처음부터 이자가 붙고, 적금은 매달 넣은 돈에만 남은 기간만큼 이자가 붙습니다. 그래서 같은 연 금리라도 적금의 실제 이자는 예금의 약 (n+1)/(2n), 1년이면 약 54%입니다.
같은 원금·같은 금리 3.5% 비교 (단리, 일반과세 15.4%)
| 조건 | 예금 세후 이자 | 적금 세후 이자 | 적금이 예금과 같아지는 금리 |
|---|---|---|---|
| 월 10만원 × 12개월 (원금 1,200,000원) | 35,540원 | 19,260원 | 6.46% |
| 월 30만원 × 12개월 (원금 3,600,000원) | 106,600원 | 57,750원 | 6.46% |
| 월 50만원 × 12개월 (원금 6,000,000원) | 177,660원 | 96,240원 | 6.46% |
| 월 100만원 × 12개월 (원금 12,000,000원) | 355,320원 | 192,470원 | 6.46% |
| 월 50만원 × 24개월 (원금 12,000,000원) | 710,640원 | 370,130원 | 6.72% |
| 월 100만원 × 36개월 (원금 36,000,000원) | 3,197,880원 | 1,643,360원 | 6.81% |
어떤 걸 고를까
- 목돈이 이미 있다 → 정기예금이 유리합니다. 적금 금리가 예금 금리의 약 2n/(n+1)배(1년이면 약 1.85배) 이상이어야 적금이 이깁니다.
- 매달 월급에서 모은다 → 적금. 목돈이 없으니 비교 대상은 "안 모으기"입니다.
- 둘 다 → 매달 적금으로 모으고, 만기 목돈은 예금에 넣는 "예적금 풍차"가 일반적입니다.
관련: 적금 이자 계산기 · 예금 이자 계산기 · 월 50만원 1년 적금 · 1,000만원 예금 이자
확인일 2026-10-16. 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% (소득세법 §129, 지방세법 §103의3). 특정 은행 금리는 표시하지 않습니다 — 출처: 소득세법 §129, 은행연합회 예금금리 비교
자주 묻는 질문
같은 금리면 예금과 적금 중 뭐가 이자가 많나요?
원금 총액이 같다면 정기예금입니다. 적금은 1회차만 전 기간 이자를 받고 마지막 회차는 1개월치만 받으므로, 단리 기준 이자가 예금의 (n+1)/(2n)배입니다(12개월이면 약 54%).
적금이 예금을 이기려면 금리가 얼마여야 하나요?
예금 금리 × 2n/(n+1)입니다. 예금 3.5%·12개월이면 적금 약 6.46% 이상이어야 같은 이자가 나옵니다.
이자에 붙는 세금은?
일반과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 세금우대는 9.5%, 비과세종합저축은 0%입니다.
특판 적금 고금리가 정말 유리한가요?
월 납입 한도가 작고 적금 구조상 실이자는 표시 금리의 절반 정도라 금액으로 보면 크지 않을 수 있습니다. 위 계산기로 같은 돈을 예금에 넣었을 때와 비교해 보세요.